WWW.LIB.KNIGI-X.RU
БЕСПЛАТНАЯ  ИНТЕРНЕТ  БИБЛИОТЕКА - Электронные материалы
 

«ИНФОРМАЦИЯ ДЛЯ ДОНОРОВ № 20, август 2004 Содействие повышению эффективности работы доноров в микрофинансировании ЖИЛИЩНОЕ МИКРОФИНАНСИРОВАНИЕ Не отвечающие нормам гигиенические и жилищные ...»

ИНФОРМАЦИЯ ДЛЯ ДОНОРОВ

№ 20, август 2004

Содействие повышению эффективности работы доноров

в микрофинансировании

ЖИЛИЩНОЕ МИКРОФИНАНСИРОВАНИЕ

Не отвечающие нормам гигиенические и жилищные условия угрожают жизни и здоровью около 600 миллионов городских жителей во всем мире. Традиционные программы жилищного финансирования не в состоянии предложить продукты, рассчитанные на население с низкими доходами, но новые поставщики финансовых услуг применяют творческий подход для решения этой проблемы. Ряд финансовых организаций используют передовые методы микрофинансирования в жилищных программах и успешно предоставляют жизненно необходимые услуги малоимущим клиентам.

Что представляет собой жилищное микрофинансирование?

Жилищное микрофинансирование представляет собой, в основном, предоставление займов населению с низкими доходами на ремонт или расширение жилья, постройку нового дома, покупку земли и обеспечение элементарной инфраструктуры (например, проведение канализации). До настоящего времени наиболее успешными являются займы на ремонт жилья. Приобретение земли и строительство новых домов по-прежнему обеспечивается, в основном, за счет субсидий, а не финансовых услуг.

В чем заключается важность жилищного микрофинансирования?

Спрос на жилищное микрофинансирование очень высок. Однако микрофинансовые организации (МФО) утверждают, что их клиенты и так используют значительную часть бизнес-займов для этих целей.



• Жилье является естественной потребностью человека, помогающей обеспечить личную безопасность и здоровье. Программы жилищного микрофинансирования предлагают небольшие, постепенно увеличивающиеся займы, которые соответствуют процессу строительства жилья малоимущими: постепенно и нерегулярно.

• Дом является личным активом, который, обычно, с течением времени растет в цене. Таким образом, ремонт жилья не только положительно влияет на условия жизни, но также является инвестицией.

• Микропредприниматели часто используют свои дома в качестве производительных активов для получения дохода. Дома можно наладить производство, хранить товар и вести бизнес.

Кто предлагает жилищное микрофинансирование?

Жилищное микрофинансирование имеет различные формы, и в нем принимают участие многие действующие лица, в том числе, программы муниципального развития, финансовые организации, государственные агентства, кредитные кооперативы, НПО, ориентированные на бедное городское население, и МФО. Традиционно жилищное финансирование для бедных было частью программ муниципального развития или реконструкции трущоб, с финансовыми услугами, сопровождавшимися предоставлением помощи для осуществления строительных работ или получения прав на землю. Постепенно этот процесс переходит в предоставление кредитных продуктов МФО. Некоторые МФО предлагают консультации по вопросам строительства, но многие не делают этого. Строительная помощь в контексте жилищного финансирования, как выяснилось, не является фактором, влияющим на финансовые результаты.

Каковы основные характерные черты жилищных микрозаймов?

Размер Различный, но обычно в 2–4 раза больше, чем средний заем на пополнение оборотного капитала Срок Обычно 2–24 месяца на ремонт дома и от 2 до 5 лет на приобретение земли и строительство Процент Такой же, как и в стандартных займах на пополнение оборотного капитала или немного ниже Метод выдачи Почти всегда выдаются индивидуальные, а не групповые займы В основном, без залога; часто с поручителями; иногда реальные гарантии; могут потребовать в залог дом или Залог землю; иногда вклады используются в качестве гарантии (могут применяться обязательные депозиты) Целевая клиентура Рабочие с низкими зарплатами; микропредприниматели, в основном, в городских районах; малоимущие Иногда сопровождаются покупкой или регистрацией земли и строительными услугами (в том числе, с Прочие услуги применением методов строительства собственными силами)

–  –  –

ЖИЛИЩНОЕ МИКРОФИНАНСИРОВАНИЕ

Не отвечающие нормам гигиенические и жилищные условия угрожают жизни и здоровью около 600 миллионов городских жителей во всем мире. Традиционные программы жилищного финансирования не в состоянии предложить продукты, рассчитанные на население с низкими доходами, но новые поставщики финансовых услуг применяют творческий подход для решения этой проблемы. Ряд финансовых организаций используют передовые методы микрофинансирования в жилищных программах и успешно предоставляют жизненно необходимые услуги малоимущим клиентам.

Что представляет собой жилищное микрофинансирование?

Жилищное микрофинансирование представляет собой, в основном, предоставление займов населению с низкими доходами на ремонт или расширение жилья, постройку нового дома, покупку земли и обеспечение элементарной инфраструктуры (например, проведение канализации). До настоящего времени наиболее успешными являются займы на ремонт жилья. Приобретение земли и строительство новых домов по-прежнему обеспечивается, в основном, за счет субсидий, а не финансовых услуг.

В чем заключается важность жилищного микрофинансирования?

Спрос на жилищное микрофинансирование очень высок. Однако микрофинансовые организации (МФО) утверждают, что их клиенты и так используют значительную часть бизнес-займов для этих целей.



• Жилье является естественной потребностью человека, помогающей обеспечить личную безопасность и здоровье. Программы жилищного микрофинансирования предлагают небольшие, постепенно увеличивающиеся займы, которые соответствуют процессу строительства жилья малоимущими: постепенно и нерегулярно.

• Дом является личным активом, который, обычно, с течением времени растет в цене. Таким образом, ремонт жилья не только положительно влияет на условия жизни, но также является инвестицией.

• Микропредприниматели часто используют свои дома в качестве производительных активов для получения дохода. Дома можно наладить производство, хранить товар и вести бизнес.

Кто предлагает жилищное микрофинансирование?

Жилищное микрофинансирование имеет различные формы, и в нем принимают участие многие действующие лица, в том числе, программы муниципального развития, финансовые организации, государственные агентства, кредитные кооперативы, НПО, ориентированные на бедное городское население, и МФО. Традиционно жилищное финансирование для бедных было частью программ муниципального развития или реконструкции трущоб, с финансовыми услугами, сопровождавшимися предоставлением помощи для осуществления строительных работ или получения прав на землю. Постепенно этот процесс переходит в предоставление кредитных продуктов МФО. Некоторые МФО предлагают консультации по вопросам строительства, но многие не делают этого. Строительная помощь в контексте жилищного финансирования, как выяснилось, не является фактором, влияющим на финансовые результаты.

Каковы основные характерные черты жилищных микрозаймов?

Размер Различный, но обычно в 2–4 раза больше, чем средний заем на пополнение оборотного капитала Срок Обычно 2–24 месяца на ремонт дома и от 2 до 5 лет на приобретение земли и строительство Процент Такой же, как и в стандартных займах на пополнение оборотного капитала или немного ниже Метод выдачи Почти всегда выдаются индивидуальные, а не групповые займы В основном, без залога; часто с поручителями; иногда реальные гарантии; могут потребовать в залог дом или Залог землю; иногда вклады используются в качестве гарантии (могут применяться обязательные депозиты) Целевая клиентура Рабочие с низкими зарплатами; микропредприниматели, в основном, в городских районах; малоимущие Иногда сопровождаются покупкой или регистрацией земли и строительными услугами (в том числе, с Прочие услуги применением методов строительства собственными силами) CGAP 1818 H Street, NW Washington, DC 20433 Тел.: 202 473 9594 Факс: 202 522 3744 эл.почта: cgap@worldbank.org вэб-страница: www.cgap.org Европейский офис CGAP: c/o The World Bank 66, avenue d’Iena 75116 Paris FRANCE В чем заключаются основные трудности в расширении услуг жилищного микрофинансирования?

Ограниченный доступ к среднесрочному и долгосрочному капиталу. Жилищные займы должны финансироваться капиталом, соответствующим их более долгосрочной структуре. Однако финансирование большинства МФО является краткосрочным, рассчитанным на год или на меньший срок. И хотя некоторые организации, занимающиеся жилищным микрофинансированием, привлекают сбережения, очень редко этих средств хватает на то, чтобы удовлетворить спрос на такие займы. Адекватные инструменты финансирования позволили бы организациям расширить портфель и избежать дисбаланса между привлечением и размещением средств.





Недостаточное понимание соответствующих взаимоотношений между субсидиями и финансовыми услугами. У государства есть свои мотивы при субсидировании жилья для малоимущих. Жилищное микрофинансирование может дополнять субсидии, но финансовые услуги необходимо отличать от элементов субсидий. Например, в программах реконструкции трущоб займы жителям трущоб необходимо рассматривать отдельно от государственных субсидий на инфраструктуру, водопровод и канализацию. Сравнительное преимущество большинства МФО состоит в предоставлении финансовых услуг, а не в обслуживании субсидий. Когда МФО занимаются и тем, и другим, это обычно отрицательно сказывается на них.

Отсутствие права собственности на землю. В большинстве развивающихся стран малоимущие семьи не имеют формального права на владение землей. В то время как формальные документы на землю не являются необходимыми в жилищном микрофинансировании, гарантия права собственности на землю является жизненно необходимой. Семьи скорее будут инвестировать в свои дома, если будут знать, что их не выселят. Эта гарантия также важна для управления рисками финансовых организаций.

Как могут доноры способствовать развитию эффективного жилищного финансирования?

Обеспечение соответствующей технической экспертизы. Доноры, работающие с программами муниципального и жилищного развития с финансовыми компонентами, должны привлекать экспертов в области финансовых услуг на самой ранней стадии разработки проекта.

Обеспечение гибких механизмов финансирования. Сообщество доноров должно предложить различные варианты финансирования (гранты, кредиты, гарантии или сочетание всех трех) для предоставления среднесрочного капитала организациям с солидной репутацией. Где это возможно, доноры должны поддерживать связи с местными источниками финансирования, а не подменять местный капитал.

Финансирование разработки продуктов для сильных финансовых организаций. Донорское финансирование должно быть достаточно гибким, чтобы позволить организациям разрабатывать различные продукты, помимо займов на пополнение оборотного капитала. Хотя разработка продуктов - не дело доноров, они могут помочь самоокупаемым организациям внедрить жилищное финансирование, поддерживая исследования рынка, разработку продуктов и пилотные испытания.

Вслед за Hurricane Mitch, Шведское агентство развития (Sida) предоставило FUSAI, частной неприбыльной организации в Эль Сальвадоре, кредитную линию на строительство и ремонт жилья для населения с низкими доходами. На средства Sida также поддерживается программа укрепления управления, обучения и маркетинговых услуг. Хотя миссия FUSAI состоит в предоставлении всего комплекса услуг по обеспечению жильем, она отделяет кредитную деятельность от строительства и выдачи государственных субсидий. Совместно с Фондом Duenas-Herrera, ACCIN International и Межамериканским банком развития, в 2002 FUSAI учредила для управления портфелем займов новую финансовую организацию: Apoyo Integral, S.A. de C.V.

Поддержка исследований, инноваций и обмена опытом. Доноры могут профинансировать затраты на объединение низкозатратных строительных технологий и финансовых услуг. Они должны изучить опыт пилотных программ и сделать его достоянием широкой публики. Например, Cities Alliance, состоящий из двусторонних и многосторонних агентств развития, профинансировал ряд исследований, посвященных финансированию жилья для малоимущих, чтобы изучить и опубликовать методы жилищного финансирования.

Авторы: Бонни Бруски при поддержке персонала CGAP. Источники: Интервью с Кристиной Боман, Уорреном Брауном, Хуаном Бушено, Карин Дальстром, Франком Дафнисом, Рут МакЛаод, Дианой Митлин и Мохини Мохолтра. См. также Франк Дафнис и Брюс Фергюсон, ред., Жилищное микрофинансирование: переход к практике, (Блумфилд, Коннектикут: Kumarian Press, 2004).

Дополнительная информация: Центр изучения городского развития, Школа дизайна Гарвардского Университета, “Программы жилищного микрофинансирования:

синтез и региональный обзор” (документ подготовлен для проекта «Передовые методы микрофинансирования», Development Alternatives, Inc., Бефезда, Мериленд, май 2000 г.). У Браун, “Строим жилье для малоимущих по кирпичику: программа финансирования улучшения.

жилищных условий в Mibanco,” Small Enterprise Development Journal 14, № 1 (март 2003 г.). Вэб-сайты: www.chfhq.org;: www.citiesalliance.org;

http://www.iied.org/urban/pubs/hi_news.html; www.theinclusivecity.org; http://www.worldbank.org/urban/poverty/land.html#nance.

Контактное лицо в CGAP: Алексия Латортю - alatortue@worldbank.org Центр информационных ресурсов для доноров CGAP (DIRECT) -- www.cgap.org/direct Русская версия этого документа переведена, редактирована и публикована Центром Микрофинансирования для Центральной и Восточной Европы и Стран СНГ -- www.mfc.org.pl В чем заключаются основные трудности в расширении услуг жилищного микрофинансирования?

Ограниченный доступ к среднесрочному и долгосрочному капиталу. Жилищные займы должны финансироваться капиталом, соответствующим их более долгосрочной структуре. Однако финансирование большинства МФО является краткосрочным, рассчитанным на год или на меньший срок. И хотя некоторые организации, занимающиеся жилищным микрофинансированием, привлекают сбережения, очень редко этих средств хватает на то, чтобы удовлетворить спрос на такие займы. Адекватные инструменты финансирования позволили бы организациям расширить портфель и избежать дисбаланса между привлечением и размещением средств.





Недостаточное понимание соответствующих взаимоотношений между субсидиями и финансовыми услугами. У государства есть свои мотивы при субсидировании жилья для малоимущих. Жилищное микрофинансирование может дополнять субсидии, но финансовые услуги необходимо отличать от элементов субсидий. Например, в программах реконструкции трущоб займы жителям трущоб необходимо рассматривать отдельно от государственных субсидий на инфраструктуру, водопровод и канализацию. Сравнительное преимущество большинства МФО состоит в предоставлении финансовых услуг, а не в обслуживании субсидий. Когда МФО занимаются и тем, и другим, это обычно отрицательно сказывается на них.

Отсутствие права собственности на землю. В большинстве развивающихся стран малоимущие семьи не имеют формального права на владение землей. В то время как формальные документы на землю не являются необходимыми в жилищном микрофинансировании, гарантия права собственности на землю является жизненно необходимой. Семьи скорее будут инвестировать в свои дома, если будут знать, что их не выселят. Эта гарантия также важна для управления рисками финансовых организаций.

Как могут доноры способствовать развитию эффективного жилищного финансирования?

Обеспечение соответствующей технической экспертизы. Доноры, работающие с программами муниципального и жилищного развития с финансовыми компонентами, должны привлекать экспертов в области финансовых услуг на самой ранней стадии разработки проекта.

Обеспечение гибких механизмов финансирования. Сообщество доноров должно предложить различные варианты финансирования (гранты, кредиты, гарантии или сочетание всех трех) для предоставления среднесрочного капитала организациям с солидной репутацией. Где это возможно, доноры должны поддерживать связи с местными источниками финансирования, а не подменять местный капитал.

Финансирование разработки продуктов для сильных финансовых организаций. Донорское финансирование должно быть достаточно гибким, чтобы позволить организациям разрабатывать различные продукты, помимо займов на пополнение оборотного капитала. Хотя разработка продуктов - не дело доноров, они могут помочь самоокупаемым организациям внедрить жилищное финансирование, поддерживая исследования рынка, разработку продуктов и пилотные испытания.

Вслед за Hurricane Mitch, Шведское агентство развития (Sida) предоставило FUSAI, частной неприбыльной организации в Эль Сальвадоре, кредитную линию на строительство и ремонт жилья для населения с низкими доходами. На средства Sida также поддерживается программа укрепления управления, обучения и маркетинговых услуг. Хотя миссия FUSAI состоит в предоставлении всего комплекса услуг по обеспечению жильем, она отделяет кредитную деятельность от строительства и выдачи государственных субсидий. Совместно с Фондом Duenas-Herrera, ACCIN International и Межамериканским банком развития, в 2002 FUSAI учредила для управления портфелем займов новую финансовую организацию: Apoyo Integral, S.A. de C.V.

Поддержка исследований, инноваций и обмена опытом. Доноры могут профинансировать затраты на объединение низкозатратных строительных технологий и финансовых услуг. Они должны изучить опыт пилотных программ и сделать его достоянием широкой публики. Например, Cities Alliance, состоящий из двусторонних и многосторонних агентств развития, профинансировал ряд исследований, посвященных финансированию жилья для малоимущих, чтобы изучить и опубликовать методы жилищного финансирования.

Авторы: Бонни Бруски при поддержке персонала CGAP. Источники: Интервью с Кристиной Боман, Уорреном Брауном, Хуаном Бушено, Карин Дальстром, Франком Дафнисом, Рут МакЛаод, Дианой Митлин и Мохини Мохолтра. См. также Франк Дафнис и Брюс Фергюсон, ред., Жилищное микрофинансирование: переход к практике, (Блумфилд, Коннектикут: Kumarian Press, 2004).

Дополнительная информация: Центр изучения городского развития, Школа дизайна Гарвардского Университета, “Программы жилищного микрофинансирования:

синтез и региональный обзор” (документ подготовлен для проекта «Передовые методы микрофинансирования», Development Alternatives, Inc., Бефезда, Мериленд, май 2000 г.). У Браун, “Строим жилье для малоимущих по кирпичику: программа финансирования улучшения.

жилищных условий в Mibanco,” Small Enterprise Development Journal 14, № 1 (март 2003 г.). Вэб-сайты: www.chfhq.org;: www.citiesalliance.org;

http://www.iied.org/urban/pubs/hi_news.html; www.theinclusivecity.org; http://www.worldbank.org/urban/poverty/land.html#nance.

–  –  –



Похожие работы:

«Глава 7 Оценка эффективности Как и в любой другой маркетинговой деятельности, в случае с SMM одной из важнейших задач является оценка эффективности проводимой кампании. Для этого необходимо ответить на несколько ключевых вопросо...»

«© 2002 г. Э.В. БЕЛЯЕВ ТРАНСФОРМАЦИЯ: У КАЖДОЙ СТРАНЫ УНИКАЛЬНЫЙ ПУТЬ БЕЛЯЕВ Эдуард Викторович кандидат социологических наук, преподаватель Колумбийского университета (Нью-Йорк, США). Процесс тр...»

«СКОЛКОВО Возможности для организации мероприятий Почему СКОЛКОВО? Мы рады представить вам Кампус Московской школы управления СКОЛКОВО – удивительное место, наполненное постоянным движением людей, объединивших свои усилия для решения зада...»

«Правительство Российской Федерации федеральное государственное автономное образовательное учреждение высшего образования Национальный исследовательский университет Высшая школа экономики Факультет экономики, менеджмента и бизнес-информатики Департамент менеджмента Программа дисциплины...»

«Научный журнал КубГАУ, №25(1), январь 2007 года 1 УДК 657.471.62 ПЕРЕОЦЕНКА ОСНОВНЫХ СРЕДСТВ КАК ИНСТРУМЕНТ ЗАКОННОГО СОКРАЩЕНИЯ НАЛОГОВЫХ ОТЧИСЛЕНИЙ Ткаченко А. С., – ассистент кафедры теории бухгалтерского учета Кубанский государственный аграрный универси...»

«Журнал о франчайзинге № 1 (98) 2014 Вестник Союза франчайзинга Тема выпуска Франчайзинг и защита интеллектуальной собственности Любая "маленькая" или "большая" франшиза начинается с мечты е создателей достичь триумфа в бизнесе за сче...»

«В КУРСЕ ДЕЛА ОБЪЯВЛЕНИЯ ОБ ОТКРЫТИИ КОНКУРСНОГО ПРОИЗВОДСТВА И ИНЫЕ СВЕДЕНИЯ ПО ДЕЛАМ ОБ ЭКОНОМИЧЕСКОЙ НЕСОСТОЯТЕЛЬНОСТИ (БАНКРОТСТВЕ) О реализации имущества ООО "Александров Инвест" Организатор торгов Антикризисный управляющий Кривашея Александр Петрович Продавец ООО "Александров Инвест" Форма Тор...»

«БИЗНЕС-ПЛАН ДЛЯ ФРАНЧАЙЗИ Дата составления – 2016 год Оглавление 1. Резюме 3 2. Характеристика рынка 7 3. Производственные ресурсы 12 4. Организационная и кадровая политика 16 5. План маркетинга 18 6. Финансовый план 20 7. Коммерческое предложение по франшизе 22 8. Приложе...»

«РЕАЛИЗАЦИЯ КОМПЕТЕНТНОСТНОГО ПОДХОДА В ПОДГОТОВКЕ КАДРОВ СФЕРЫ ПУБЛИЧНОГО И БИЗНЕС АДМИНИСТРИРОВАНИЯ (РА&BA) М.А. Игнацкая, Г.А. Куликовская, Н.А. Куликовская Российский университет дружбы народов...»

«Методы государственного регулирования банковского кредитования юридических лиц в Российской Федерации Methods of state regulation of bank crediting of corporate person in Russian Federation. Сизинцева Алина Сергеевна Аспира...»










 
2017 www.lib.knigi-x.ru - «Бесплатная электронная библиотека - электронные материалы»

Материалы этого сайта размещены для ознакомления, все права принадлежат их авторам.
Если Вы не согласны с тем, что Ваш материал размещён на этом сайте, пожалуйста, напишите нам, мы в течении 1-2 рабочих дней удалим его.