WWW.LIB.KNIGI-X.RU
БЕСПЛАТНАЯ  ИНТЕРНЕТ  БИБЛИОТЕКА - Электронные матриалы
 

«УДК 339.727.6 И.И. Лазарева, Л.В. Иванилова МЕЖБАНКОВСКИЕ КОРРЕСПОНДЕНТСКИЕ ОТНОШЕНИЯ В данной статье рассматривается взаимодействие банков, ...»

УДК 339.727.6

И.И. Лазарева, Л.В. Иванилова

МЕЖБАНКОВСКИЕ КОРРЕСПОНДЕНТСКИЕ ОТНОШЕНИЯ

В данной статье рассматривается взаимодействие банков, основанное на корреспондентских отношениях. Актуальность изучения данного вопроса обоснована тем, что банковская деятельность подразумевает

непосредственное возникновение межбанковских корреспондентских отношений, предметом которых выступают отношения между банками, связанными деловым партнерством.

Ключевые слова. Корреспондентские отношения, международные расчеты, корреспондентский договор, корреспондентский счет, ЛОРО-счет, НОСТРО-счет, банки-корреспонденты.

UDC 339.727.6 I.I.Lazareva, L.V.Ivanilova

INTERBANK CORRESPONDENT RELATIONS

Banks interaction based on correspondent relations is considered in the article. The urgency of the problem is proved by the fact that bank activity supposes direct occurrence of interbank correspondent relations the subject of which is the relations between the banks-partners.

Keywords. correspondent relations, international payments, correspondent contract, correspondent account, LORO-account, the NOSTRO- account, correspondent banks.

Исторически банковское дело всегда было связано с таким понятием, как риск. Банковский риск, несмотря на его необходимость, является основным элементом банковского дела. Одним из инструментов снижения данного риска установление корреспондентских отношений, которые представляют собой договорные отношения между кредитными учреждениями для осуществления платежей и расчетов по поручению друг друга.



На корреспондентские отношения опирается вся международная банковская деятельность. Они служат базой для трансферта, движения денег, обмена валюты, финансирования международной торговли. При установлении корреспондентских отношений банки обмениваются информацией о деятельности банков, в частности контрольными документами (альбом образцов подписей), финансовой отчетностью, тарифами комиссионного вознаграждения и другими документами. Это позволяет на доверительной основе взаимодействовать друг с другом, а также устанавливать лимиты на проведение различного вида операций, таких как документарные, депозитные, конверсионные, операции с ценными бумагами и др.1.

Установление корреспондентских отношений происходит следующим образом. Перед тем, как банк установит корреспондентские отношения с другим банковским институтом, департамент по коммерческим связям изучает данные об иностранном кредитном институте, с которым предполагается установить такие отношения. Работники данного департамента устанавливают место иностранного банка в финансовокредитной системе страны и в валютных операциях, его кредитоспособность, а также условия, на которых он выполняет основные операции. Как правило, банк при выборе банкакорреспондентапредпочитает более крупные и мощные банки, как своей страны, так и иностранные.

Банковская деятельность носит весьма многообразный характер. Наряду с правоотношениями банковских институтов с клиентами, Банком России, другими государственными организациями, важную роль в функционировании банковской системы играют межбанковские связи и операции.

Межбанковские корреспондентские отношения являются основой международных расчетов, которые представляют собой организацию и регулирование платежей по денежным требованиям и обязательствам, возникающим на базе экономических, научно-технических и культурных отношений между государствами, юридическими и физическими лицами, находящихся в разных странах. Также они включают в себя различные формы сотрудничества между банками, которые основываются на корректном, честном и согласованном выполнении взаимных поручений.

Международные расчеты выступают как повседневная деятельность банков, производящих расчеты с другими странами на основе выработанных международным сообществом и принятых в большинстве стран условий, норм и порядка осуществления расчетов. К ним относятся расчеты по внешней торговле товарами и услугами, по некоммерческим операциям, кредитам и движения капитала между странами, в том числе расчеты по строительству объектов за границей и оказанию международной помощи. Ведущую роль в международных расчетах играют крупные банки. Расчеты осуществляются преимущественно безналичным путем в форме записей на счетах банков, то есть осуществляется перевод денежных средств между обособленными банковскими учреждениями. Исполнение переводной операции происходит в рамках установленных правил, обязательных для всех сторон, участвующих в этой операции 2.

Корреспондентские отношения оформляются заключением межбанковского корреспондентского соглашения в форме двустороннего договора. Следовательно, предметом корреспондентских отношений являются отношения между банками, связанными деловым партнерством.

При заключении корреспондентского договора определяется валюта расчетов, правила перевода остатка средств на счета в третьи страны, порядок пополнения счета и другие условия. На основе корреспондентских договоров проводятся расчеты по внешней торговле, в том числе аккредитивами, переводными векселями, иностранными денежными переводами. В предусмотренные договором сроки банки-корреспонденты взаимно сверяют записи по корреспондентским счетам, то есть по банковским счетам, отражающим расчёты, произведенные одним кредитным учреждением по поручению и за счет другого на основе заключенного корреспондентского договора 4.

Различные банки устанавливают корреспондентские отношения с различной интенсивностью. На сегодняшний день ни один из крупных банков не в состоянии обойтись без широкой корреспондентской сети, то есть он вынужден устанавливать прямые корреспондентские отношения с большим количеством банковских институтов. Термин «прямые корреспондентские отношения» широко распространен на практике и подразумевает отсутствие промежуточных банков-корреспондентов. Мелкие и средние банки обычно обходятся ограниченным числом корреспондентов. Однако число корреспондентов у банков, масштабы деятельности которых примерно одинаковы, может различаться очень существенно и во многом зависит от маркетинговой стратегии.

Как правило, наиболее широкую корреспондентскую сеть имеют банки, которые ориентированы на посредничество на межбанковском рынке или делают акцент на продажу продуктов, связанных с расчетами, или те, у кого география хозяйственных связей клиентов достаточно разнообразна 7.

Значение корреспондентских отношений возросло в связи с тем фактом, что банки, выступающие одновременно заемщиками и заимодавцами, сами являются крупнейшими потребителями банковских услуг.

По мере развития корреспондентских отношений банки разрабатывают и реализуют свою политику по отношению к другим банковским учреждениям, определяют, с какими банками, в каких областях и на каких условиях развивать операции. Данная работа включает в себя, прежде всего, анализ финансового положения банков-корреспондентов, их репутации и платежеспособности, разработку мер по обеспечению интересов банков, защите от риска неплатежа по операциям с корреспондентом, а также совершенствование условий межбанковских расчетов и повышение их эффективности.

Большинство межбанковских расчетов осуществляются через корреспондентские счета, то есть счета, открытые кредитными организациями друг у друга.

При открытии корреспондентского счета иностранные финансовые институты, как правило, требуют предоставления таких документов, как письменный запрос на открытие счета, альбом образцов подписей, годовые отчеты банка (обычно, за последние три года), копию устава и лицензии, а также заполненную анкету по мерам, предпринимаемым банком по противодействию легализации доходов, полученных преступным путем.

После открытия корреспондентского счета банки-корреспонденты, как правило, предлагают воспользоваться дополнительными услугами, связанными с обслуживанием счета.6 Корреспондентские счета по международным расчетам подразделяются на два вида: НОСТРО и ЛОРО.

НОСТРО-счет (наш счет у них)это счета определенного банка в иностранных банках:

1) счет, который банк открывает у иностранного банка-корреспондента и на котором учитываются все его расходы и поступления;

2) корреспондентский счет, по которому проводятся все операции по исполнению корреспондентом поручений банка.

3) ЛОРО-счет (их счет у нас) это счета зарубежных банков в национальном кредитном учреждении банке:





4) корреспондентский счет по международным расчетам, который открывается в отечественном банке на имя иностранного банка-корреспондента;

5) счет, открываемый банком-корреспондентом для защиты сумм, выдаваемых или получаемых по поручению своего корреспондента.

Счет ЛОРО может быть также корреспондентским счетом третьего банка, открытым у банкакорреспондента определенного кредитного учреждения. При этом счет банка-корреспондента называется ВОСТРО-счетом. Этот счет открывается преимущественно коммерческими банками, которые активно осуществляют переводы, аккредитивные, инкассовые и другие операции по расчетам за товары и услуги 1.

Эти расчеты осуществляются в соответствии с Положением Банка России № 2-П «О проведении безналичных расчетов кредитными организациями в Российской Федерации».

Межбанковские расчеты осуществляются согласно тем же принципам, которые присуще всем безналичным расчетам, но вместе с тем отличаются своей особой ролью. Поскольку банки являются начальным и конечным звеном в цепи расчетов между всевозможными экономическими субъектами, их невозможно было бы проводить, если бы не существовала система расчетов между банками. Поэтому среди принципов безналичных расчетов следует выделить те, которые имеют основополагающее значение для организации межбанковских расчетов.

Главный принцип это поддержание банками своей ликвидности (соответственно наличия средств на корреспондентских счетах) на уровне, обеспечивающем бесперебойное, в полном размере проведение расчетов с другими банками, особенно по платежам клиентуры. Именно в сфере банковской деятельности, связанной с межбанковскими расчетами, понятие ликвидности обретает свое значение в полной мере. Банковский институт должен в любой момент суметь удовлетворить требования своих клиентов о снятии денег со счетов и осуществлении платежей по их поручениям.

Большое влияние на организацию межбанковских расчетов оказывает и принцип осуществления контроля за правильностью совершения межбанковских расчетов. Специфика его и основная роль заключаются в постоянном взаимном контроле за синхронностью и полной идентичностью проводимых сумм.

Ключевую роль в организации межбанковских и общехозяйственных расчетов играет Банк России, который является методологическим центром, органом контроля и надзора, управляет системой перевода средств между банками, проводит окончательные расчеты по клирингу, а также оказывает услуги по завершению расчетов путем предоставления кредитов для поддержания ликвидности коммерческих банков.

Развитие корреспондентских отношений зависит от различных факторов: взаимных потоков платежей, цены и спроса на рынке кредитных ресурсов, возможности участия в торгах на региональных рынках государственных ценных бумаг, валютных биржах, степени рисков.

Преимущества расчетов по межбанковским корреспондентским счетам заключаются в следующем:

во-первых, это отвечает интересам клиентов, которые имеют устойчивые контрактные отношения с клиентами других банков;

во-вторых, значительно ускоряются расчеты, так как осуществляются напрямую, без промежуточных звеньев;

в-третьих, при широких корреспондентских отношениях появляются условия для проведения клиринга, который позволяет минимизировать остатки средств на корсчетах, а значит, высвободить часть их в расчетах и использовать для получения дохода.

в-четвертых, расширяются возможности для активной работы на рынке и применения целого набора финансовых инструментов.

Однако разветвленная система обусловливает рассредоточение денежных средств по многочисленным банкам-корреспондентам. Расчеты по межбанковским корсчетам менее поддаются контролю со стороны ЦБ РФ, а значит, и более подвержены риску3.

Взаимодействие банков-корреспондентов предусматривает постоянный и полноценный информационный обмен, в котором применяются различные средства связи. К основным из них относятся:

телефон;

почта (обычная и курьерская);

факс;

электронный обмен текстовыми сообщениями (телекс, электронная почта, СВИФТ, телеграф);

управление счетом с удаленного терминала в режиме реального времени или периодически.

Для целей обслуживания международных расчетов, как правило, применяются электронный обмен текстовыми сообщениями и управление счетом с удаленного терминала. Наибольшая часть информационного обмена, связанного с международными расчетами, приходится на телекс и СВИФТ (S.W.I.F.T. или SWIFT).

СВИФТ представляет собой международную систему передачи электронных сообщений со встроенными средствами аутентификации на базе специализированного аппаратно-программного комплекса. При использовании телекса в качестве средства связи для аутентификации сообщений, как правило, применяется так называемый «телеграфный ключ» (telegraphic test key или test key). При этом сам текст сообщения не кодируется, но в него вводится «ключ» – число, которое рассчитывается по специальным правилам и составные части которого соответствуют тем или иным элементам текста сообщения. При установлении корреспондентских отношений банки на строго конфиденциальной основе обмениваются специальными таблицами, которые устанавливают такое соответствие и правила расчета ключа7.

В связи с развитием рынка межбанковских услуг ведущие банки вкладывают значительные средства в разработку новых технологий и продуктов. При этом область применения новых технологий, оказывающих влияние на корреспондентские отношения, достаточно обширна.

Она включает в себя:

новые стандарты ведения корреспондентских счетов (например, услуги и продукты по предоставлению информации о проведении операций по корреспондентскому счету в режиме реального времени);

новые стандарты проведения расчетных и других операций (в том числе в области торгового финансирования, валютно-финансовых операций), основанные, прежде всего на системе SWIFT и сети Интернет.

Например, система Continuous Linked Settlement (CLS), созданная крупнейшими западными банками для проведения расчетов по конверсионным операциям, предназначена для уменьшения расчетного риска, более гибкого управления ликвидностью, увеличения рабочего времени для осуществления сделок и их автоматизированного проведения в режиме реального времени с использованием единой системы взаимных зачетов. Для осуществления CLS-операций создан специальный банк (CLS Bank), который расположен в Нью-Йорке и контролируется Федеральным резервным банком. Учитывая растущий объем конверсионных операций, проводимых через CLS Bank (в среднем обрабатывается свыше 100 тыс. платежных инструкций в день, ежедневный объем операций составляет более $1 трлн.), и значительное уменьшение расчетного риска, можно утверждать, что данная система представляет альтернативу проведению конверсионных операций на двусторонней основе.

Установление межбанковских корреспондентских отношений является неотъемлемым направлением деятельности любого финансового института. Открытие корреспондентских счетов, обмен ключами и контрольными пакетами документов это те обязательные процедуры, через которые неоднократно проходят банки.

Российские финансовые институты на сегодняшний день не могут полноценно функционировать без тесного взаимодействия с европейскими и американскими банками, которые поддерживают бизнес их клиентов, начиная с обслуживания расчетов и заканчивая предоставлением различного рода финансирования.

Большое влияние на корреспондентские отношения оказали процессы экономической интеграции и глобализации. Например, создание Европейского валютного союза и введение единой европейской валюты — евро. Процесс перехода от национальных валют к евро привел к тому, что банки были вынуждены оптимизировать свою корреспондентскую сеть: возникла проблема выбора банков-корреспондентов для проведения расчетов в новой валюте — еврои закрытия остальных счетов, которые велись в валютах стран, вошедших в еврозону.

Процесс глобализации также находит свое выражение в появлении глобальных, то есть транснациональных банков, присутствующих и активно действующих во всех регионах мира. Данный процесс оказывает существенное влияние в первую очередь на выбор банка-корреспондента и установление корреспондентских отношений (к примеру, выбирая банк-корреспондент для проведения расчетов в долларах США, необходимо рассматривать не только не только американские банки, но и дочерние структуры неамериканских банков) 5.

В последние десятилетия заметно усилилось влияние надзорных и регулирующих органов (как национальных, так и наднациональных) на банковскофинансовый сектор. По степени воздействия на корреспондентские отношения наиболее значимой областью регулирования является сфера противодействия легализации преступных доходов. Изменения законодательства в данной области были приняты во всех европейских странах.

В результате этих изменений возросли требования по идентификации клиентов и банковкорреспондентов. В связи с этим европейские банки, как правило, требуют заполнения специальных анкет, таких как, например, Know Your Customer. Кроме того, при проведении платежей банки стали требовать указания в платежных поручениях наименования (для физических лицимени и фамилии), адреса и полного номера счета приказодателя. В случае отсутствия указанной информации платежи могут быть оставлены без исполнения.

Таким образом, для обеспечения надлежащей экономической эффективности межбанковских корреспондентских отношений необходима их обоснованная оптимизация, способствующая выбору приоритетных и наиболее прибыльных направлений межбанковского сотрудничества, что имеет большое практическое значение в плане определения перспектив их развития и достижения позитивных финансовых результатов деятельности.

Список литературы:

1. Банковское дело: банковские операции - Электронный ресурс. - Режим доступа:

http://www.grandars.ru/student/bankovskoe-delo/. Дата обращения: 23.09.2012.

2. Ведомости. Словарь бизнеса. - Электронный ресурс. - Режим доступа:

http://www.vedomosti.ru/glossary/. Дата обращения: 21.09.2012.

3. Деньги, кредит, банки Текст: учебное пособие / И.В.Меркулова, А.Ю. Лукьянова. М.: КНОРУС, 2010. – 248 с.

4. Методический журнал «Международные банковские операции». - Электронный ресурс. - Режим доступа: http://www.reglament.net/bank/ mbo/2005_3_article_1.htm. Дата обращения: 21.09.2012.

5. Ширинская, З.Г. Бухгалтерский учет и операционная техника в банках Текст: учебник / З.Г. Ширинская, Т.Н. Нестерова, Н.Э. Соколинская. - М., 2005. – 355 с.

6. Финансы. Экономика. Банковское дело: сборник материалов по экономическое тематике. - Электронный ресурс. - Режим доступа: http://www.finekon.ru/. Дата обращения: 21.09.2012.

7. Электронная библиотека «Библиотекарь.Ру». - Электронный ресурс. - Режим доступа:

http://www.bibliotekar.ru /index.htm. Дата обращения: 23.09.2012.



Похожие работы:

«УДК 654. 197 МЕТОДЫ ЭФФЕКТИВНОГО ВОЗДЕЙСТВИЯ ТЕЛЕВЕДУЩЕГО НА АУДИТОРИЮ Красулевская Д.В., – аспирант Кубанский Государственный Университет В статье представлены различные вербальные и невербальные методы, применяемые телеведущими для наиболее эффективного воздействия теледискурса н...»

«РОССИЙСКАЯ ФЕДЕРАЦИЯ (19) (11) (13) RU 2 536 738 C1 (51) МПК F02K 9/66 (2006.01) ФЕДЕРАЛЬНАЯ СЛУЖБА ПО ИНТЕЛЛЕКТУАЛЬНОЙ СОБСТВЕННОСТИ (12) ОПИСАНИЕ ИЗОБРЕТЕНИЯ К ПАТЕНТУ 2014105798/06, 17.02.2014 (21)(22) Заявка: (72) Автор(ы): Кузнецов Александр Васильевич (RU),...»

«BIBLIOGRAPHY OF SYRIAC CHRISTIAN ARABIC AND STUDIES IN RUSSIAN, 2016 Grigory M. Kessel, sterreichische Akademie der Wissenschaften; University of Manchester Nikolai N. Seleznyov, Institute for Oriental and Classical Studies, Russian State University for the Humanities ADDENDA...»

«Ученые записки Таврического национального университета имени В. И. Вернадского Серия "Филология. Социальные коммуникации". Том 27 (66). № 3. 2014 г. С. 429–435. УДК 811.512.162 ДУХОВНО-НРАВСТВЕННЫЕ ПРОБЛЕМЫ В СОВРЕМЕННОЙ АЗЕРБАЙДЖАНСКОЙ ПОЭЗИИ Сафаралие...»

«2 1. Цель и задачи освоения дисциплины Цель освоения дисциплины – формирование у будущего бакалавра государственного и муниципального управления профессиональной компетентности в области взаимодействия с социальным окружением, включая сферу профессиональной деятельн...»

«RU 2 469 250 C1 (19) (11) (13) РОССИЙСКАЯ ФЕДЕРАЦИЯ (51) МПК F27B 7/16 (2006.01) ФЕДЕРАЛЬНАЯ СЛУЖБА ПО ИНТЕЛЛЕКТУАЛЬНОЙ СОБСТВЕННОСТИ (12) ОПИСАНИЕ ИЗОБРЕТЕНИЯ К ПАТЕНТУ (21)(22) Заявка: 2011117939/02, 04.05.2011 (72) Автор(ы): Серга Георгий Ва...»

«ISSN 2079-0031 Вестник НТУ ХПИ, 2013, № 39 (1012) УДК 65.262.1 И.Л. БУКАТОВА, д-р физ.-мат. наук, c.н.с., ИРЭ им. В.А. Котельникова Российской Академии наук, Москва, Россия ЭВОИНФОРМАТИКА И ГЛОБАЛИЗАЦИЯ: АНАЛИЗ СРЕДСТВ ФРАГМЕНТАРНОГО МОДЕЛИРОВАНИЯ На основе средств эвоинформатики пред...»

«Упреждающие стратегии в творчестве Н.В. Левашова. Ч.3. Психотроника кремлевских сурков. — Итак. Это пешки. Они ходят только вперёд. Это фигуры. Они ходят по-разному. Это — королева. Она ходит как угодно. — Кому угодно? — Тому, кто играет. — А что делает король? —...»

«НАУЧНЫЙ ЦЕНТР "АЭТЕРНА" ОБЩЕСТВО, НАУКА И ИННОВАЦИИ Сборник статей Международной научно-практической конференции 14 февраля 2015 г. Часть 2 Уфа АЭТЕРНА УДК 00(082) ББК 65.26 О 33 Ответственный редактор: Сукиасян А.А., к.э.н., ст. преп.; О 33 ОБЩЕСТВО, НАУКА И ИННОВАЦИИ: сборник статей Междуна...»

«МИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ И НАУКИ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ Федеральное государственное бюджетное образовательное учреждение высшего профессионального образования "Кемеровский государственны...»








 
2017 www.lib.knigi-x.ru - «Бесплатная электронная библиотека - электронные матриалы»

Материалы этого сайта размещены для ознакомления, все права принадлежат их авторам.
Если Вы не согласны с тем, что Ваш материал размещён на этом сайте, пожалуйста, напишите нам, мы в течении 1-2 рабочих дней удалим его.